Quelle franchise d’assurance maladie choisir ?
Le point de départ
Ce qu’est réellement la franchise
La franchise est la part des frais que vous payez vous-même chaque année civile avant que l’assurance n’intervienne.
Vous la choisissez librement parmi les montants prévus par la loi. Plus elle est élevée, plus votre prime mensuelle baisse — et plus vous payez de votre poche en cas de soins. C’est un arbitrage, pas une optimisation : il n’existe pas de « bonne franchise » universelle.
- Adultes, dès 18 ans : CHF 300.—, 500.—, 1'000.—, 1'500.—, 2'000.—, 2'500.—
- Enfants, jusqu’à 18 ans : CHF 0.—, 100.—, 200.—, 300.—, 400.—, 500.—, 600.—
La franchise n’est pas la seule somme à votre charge. Une fois qu’elle est atteinte, vous payez encore la quote-part : 10 % des frais suivants, plafonnée à CHF 700.— par année pour un adulte et CHF 350.— pour un enfant. En cas d’hospitalisation s’y ajoute une contribution de CHF 15.— par jour pour les adultes, avec les exemptions prévues par la loi.
Votre charge maximale sur une année est donc votre franchise, plus 700 francs, hors hospitalisation. Pour une franchise de 2'500.—, cela fait CHF 3'200.— dans la pire des années. C’est ce chiffre-là qu’il faut pouvoir absorber, pas la prime.
Le calcul que personne ne montre
Le seuil de bascule se calcule, il ne se devine pas
La plupart des articles vous disent « si vous êtes en bonne santé, prenez 2'500 ». C’est vague, et c’est inutile au moment de décider. Or le point d’équilibre est calculable, parce que le rabais de prime est plafonné par le droit fédéral.
L’ordonnance sur l’assurance-maladie limite la réduction de prime accordée pour une franchise à option à 70 % du risque supplémentaire que vous acceptez de porter. Pour la franchise la plus haute, le risque supplémentaire est de 2'500 − 300 = CHF 2'200.—, et le rabais annuel maximal est donc de CHF 1'540.—. Aucun assureur ne peut vous offrir davantage.
Le point d’équilibre
Comparons la franchise ordinaire de 300.— et la franchise de 2'500.—, pour des frais médicaux annuels de C francs, dans la zone où la quote-part joue :
- Avec la franchise de 300.—, vous payez 300 + 10 % de (C − 300).
- Avec la franchise de 2'500.—, vous payez C tant que C reste sous 2'500.
- L’écart de prime joue en votre faveur à hauteur de 1'540 francs au maximum.
La franchise haute reste gagnante tant que 0,9 × (C − 300) reste inférieur à votre rabais de prime réel. Avec le rabais maximal, cela donne C inférieur à environ CHF 2'000.—.
Autrement dit : au-delà d’environ 2'000 francs de frais médicaux dans l’année, la franchise de 2'500.— vous coûte plus cher qu’elle ne vous fait économiser. En dessous, elle est gagnante.
Ce seuil est un ordre de grandeur, pas une promesse : votre rabais réel dépend de votre assureur, de votre canton et de votre âge, et il est souvent inférieur au maximum légal. Le principe, lui, ne change pas — et il se vérifie en une minute avec votre prime réelle.
Le raisonnement en trois situations
| Frais médicaux dans l’année | Avec franchise 300.— | Avec franchise 2'500.— | Ce qu’il faut en retenir |
|---|---|---|---|
| Aucun soin | CHF 0.— | CHF 0.— | La franchise haute gagne la totalité du rabais de prime. |
| CHF 1'000.— | CHF 370.— | CHF 1'000.— | Écart de 630.— en défaveur de la franchise haute, largement compensé par le rabais. |
| CHF 2'000.— | CHF 470.— | CHF 2'000.— | Écart de 1'530.— : on est au point d’équilibre. |
| CHF 5'000.— | CHF 770.— | CHF 2'950.— | La franchise basse devient nettement plus avantageuse. |
| CHF 20'000.— | CHF 1'000.— | CHF 3'200.— | Charge maximale atteinte dans les deux cas : franchise + quote-part plafonnée. |
Calculs établis à partir des franchises légales, de la quote-part de 10 % plafonnée à CHF 700.— et du rabais maximal autorisé par l’ordonnance.
Vous hésitez entre deux franchises ?
Un conseiller reprend votre prime actuelle, vos frais de l’an dernier et votre situation, et vous montre l’écart réel dans votre cas.
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Ce qui devrait vraiment orienter votre choix
Trois questions, dans cet ordre.
Pouvez-vous absorber le pire scénario ?
Avec une franchise de 2'500.—, une mauvaise année vous coûte CHF 3'200.— hors hospitalisation. Si cette somme vous mettrait en difficulté, la question du rabais ne se pose plus : prenez une franchise basse.
Combien avez-vous dépensé l’an dernier ?
Vos décomptes de l’année écoulée sont le meilleur prédicteur disponible. En dessous d’environ 2'000 francs de frais, la franchise haute est cohérente. Au-dessus, elle vous coûte.
Un soin est-il prévisible cette année ?
Grossesse, opération planifiée, traitement dentaire suivi, suivi chronique : un frais annoncé change complètement le calcul. Il se décide avant le 30 novembre, pas au moment du soin.
Choisir la franchise haute pour un enfant qui consulte souvent. Les rabais enfants sont faibles en francs, et une consultation chez le pédiatre revient vite. La franchise de 0 franc reste souvent le bon choix.
Attendre d’être malade pour redescendre. La franchise se change une fois par an, avant le 30 novembre, et pour l’année suivante. Elle ne se corrige pas en cours de route.
Comment changer de franchise
Un changement de franchise se demande à votre assureur, par écrit, et doit lui parvenir au plus tard le 30 novembre 2026 pour une prise d’effet au 1er janvier 2027. C’est la même échéance que pour un changement de caisse — et la même exigence : c’est la date de réception qui compte, pas la date d’envoi.
Deux conditions à ne pas oublier : vos primes d’assurance de base doivent être payées, faute de quoi la demande peut être bloquée ; et si vous changez à la fois de franchise et d’assureur, c’est la procédure de changement de caisse qui s’applique, avec un modèle de lettre à envoyer en recommandé.
La franchise n’est pas le seul levier sur votre prime. Le modèle d’assurance pèse souvent autant, et le subside cantonal davantage encore lorsque vous y avez droit. Pour comprendre d’où vient le montant que vous payez, voyez comment se calcule une prime.
Questions fréquentes sur la franchise
Puis-je changer de franchise sans changer d’assureur ?
Oui. Un changement de franchise chez le même assureur suit le même calendrier qu’un changement de caisse : la demande doit lui parvenir au plus tard le 30 novembre pour une prise d’effet au 1er janvier. C’est souvent la démarche la plus simple, et elle ne touche à rien d’autre dans votre contrat.
Que se passe-t-il si je change de franchise en cours d’année ?
Ce n’est pas possible en cours d’année civile, sauf situations particulières prévues par la loi. La franchise court du 1er janvier au 31 décembre : les frais déjà payés ne se reportent pas d’une année sur l’autre.
Les franchises intermédiaires valent-elles la peine ?
Rarement. Les paliers 500, 1'000, 1'500 et 2'000 donnent un rabais proportionnellement moins avantageux que le saut direct de 300 à 2'500. Ils gardent du sens dans un cas : quand vous voulez limiter votre risque maximal tout en payant un peu moins qu’avec la franchise ordinaire.
Quelle franchise pour un enfant ?
Les enfants ont leur propre grille : 0, 100, 200, 300, 400, 500 et 600 francs. La franchise de 0 franc n’existe que pour eux. Comme les enfants consultent souvent et que les rabais sont faibles en valeur absolue, la franchise de 0 franc reste le choix par défaut de beaucoup de familles.
Une franchise haute peut-elle m’être refusée ?
Non. L’assureur ne peut refuser ni votre affiliation à l’assurance de base, ni la franchise que vous choisissez parmi celles prévues par la loi. Cette obligation d’admission ne vaut que pour la LAMal : les complémentaires obéissent à d’autres règles.
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Votre franchise est-elle encore la bonne ?
Décrivez votre situation en deux minutes. Un conseiller vérifie l’écart réel entre vos options, avec votre prime et votre canton.
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Contenu vérifié et mis à jour le . Sources : Office fédéral de la santé publique, priminfo.admin.ch et organismes cantonaux.