Franchise enfant : 0 ou 600, et pourquoi le calcul change
La grille des moins de 18 ans se lit autrement que celle des adultes. Le point de départ n’est pas le même, donc le seuil de rentabilité non plus.
Chez l’enfant, la franchise ordinaire vaut zéro
La grille enfant n’est pas une grille adulte en plus petit. Ce qui change, ce n’est pas l’échelle, c’est le point de départ.
Un adulte part d’une franchise ordinaire de CHF 300.— et peut monter jusqu’à CHF 2'500.—. Un enfant part de zéro : la loi ne prévoit aucune franchise pour les moins de 18 ans. Les paliers à option sont 100, 200, 300, 400, 500 et 600 francs.
Conséquence directe, et c’est tout le sujet : le risque supplémentaire que vous acceptez n’est pas un écart entre deux montants, c’est la franchise elle-même. Pour le palier le plus haut, ce risque vaut CHF 600.—, contre CHF 2'200.— chez l’adulte.
Comme la réduction de prime est plafonnée par l’ordonnance à 70 % du risque supplémentaire assumé, le rabais annuel maximal pour un enfant à 600 francs s’élève à CHF 420.—. Aucun assureur ne peut aller au-delà, et la plupart restent en dessous.
Le calcul, posé
Appelons C les frais médicaux reconnus de l’enfant sur l’année, F la franchise choisie et R le rabais annuel réel inscrit sur l’offre.
- Avec la franchise à 0, l’enfant paie 10 % des frais, quote-part plafonnée à CHF 350.—.
- Avec une franchise F, il paie F, puis 10 % du reste, avec le même plafond de CHF 350.—.
Le surcoût de F par rapport à 0 vaut 0,9 × C tant que les frais restent sous la franchise, puis il se fige à 0,9 × F dès que la franchise est atteinte. La perte possible est donc bornée par la franchise choisie, et par rien d’autre.
La franchise à option reste gagnante tant que :
C < ; R ÷ 0,9
Avec le rabais maximal de CHF 420.—, le seuil tombe à environ CHF 467.— de frais reconnus dans l’année. Au-delà, la franchise à 600 coûte plus qu’elle ne rapporte. Chez l’adulte, le seuil équivalent se situe autour de CHF 2'000.— — voir le calcul détaillé dans franchise 300 ou 2'500. Ce n’est pas le même ordre de grandeur.
La grille enfant, chiffrée
| Franchise enfant | Rabais annuel maximal légal | Seuil de bascule | Perte maximale sur une année |
|---|---|---|---|
| CHF 0.— | — | — | Référence |
| CHF 100.— | CHF 70.— | ≈ CHF 78.— | CHF 30.— |
| CHF 200.— | CHF 140.— | ≈ CHF 156.— | CHF 60.— |
| CHF 300.— | CHF 210.— | ≈ CHF 233.— | CHF 90.— |
| CHF 400.— | CHF 280.— | ≈ CHF 311.— | CHF 120.— |
| CHF 500.— | CHF 350.— | ≈ CHF 389.— | CHF 150.— |
| CHF 600.— | CHF 420.— | ≈ CHF 467.— | CHF 180.— |
Calculs établis à partir de la franchise ordinaire de CHF 0.— pour les moins de 18 ans, de la quote-part de 10 % plafonnée à CHF 350.— par an et du plafond de réduction fixé par l’ordonnance à 70 % du risque supplémentaire. Le rabais réellement accordé est souvent inférieur au maximum légal.
Ce que la table dit vraiment
Deux lectures, dans deux directions opposées.
La première pousse vers la franchise à 0. Un seuil de CHF 467.— de frais reconnus, c’est peu. Un contrôle pédiatrique, un rappel de vaccin, une consultation d’urgence un dimanche, quelques médicaments : on y arrive sans année difficile. La probabilité de conserver le rabais entier est plus faible chez un enfant que chez un adulte de trente ans en bonne santé, précisément parce qu’un enfant consulte plus souvent.
La seconde relativise la décision. La pire année possible avec une franchise à 600 francs vous coûte CHF 180.— de plus qu’avec la franchise à 0, rabais plafond déduit. Chez l’adulte, la même erreur d’appréciation se paie jusqu’à CHF 660.—. Autrement dit : la franchise enfant est une décision peu risquée, mais aussi peu rémunératrice. Elle ne mérite ni angoisse ni pari.
Le vrai levier sur une prime d’enfant n’est presque jamais la franchise. Il se trouve du côté du modèle d’assurance, de la région de primes, et le cas échéant du subside cantonal, qui existe pour les enfants dans plusieurs cantons romands sous conditions de revenu.
La loi plafonne la participation aux coûts des enfants d’une même famille : elle ne peut pas dépasser le double de ce qu’un seul enfant supporterait au maximum. À partir du troisième enfant, la franchise et la quote-part cumulées cessent donc de monter. Deux conséquences concrètes : ce plafond suppose que les enfants soient assurés chez le même assureur, et dans une famille nombreuse, monter la franchise de chaque enfant ne produit pas l’effet linéaire que l’on imagine.
Décider en cinq minutes, décomptes en main
- Additionnez les frais médicaux reconnus de l’enfant sur les douze derniers mois
- Relevez le rabais annuel réel entre la franchise 0 et la franchise visée sur l’offre
- Divisez ce rabais par 0,9 : vous obtenez votre seuil de bascule personnel
- Si les frais de l’an dernier dépassent ce seuil, la franchise à 0 est le choix cohérent
- Vérifiez qu’aucun traitement prévisible n’est annoncé pour l’année : orthodontie, suivi spécialisé, intervention programmée
- Avec plusieurs enfants, vérifiez qu’ils sont assurés chez le même assureur avant de raisonner sur le plafond familial
Cet article approfondit un point précis. Le sujet complet est traité sur Quelle franchise choisir.
Questions fréquentes
Peut-on changer la franchise d’un enfant en cours d’année ?
Non. La franchise se modifie au rythme annuel du contrat. Pour un effet au 1er janvier 2027, la demande doit parvenir à la caisse au plus tard le 30 novembre 2026, comme une résiliation.
Un enfant paie-t-il la contribution hospitalière de CHF 15.— par jour ?
Non. Cette contribution ne concerne que les adultes. Les moins de 18 ans en sont exemptés par la loi, tout comme les jeunes adultes en formation.
Faut-il la même franchise pour tous les enfants d’une famille ?
Non. Chaque enfant a son propre contrat et sa propre franchise. Un enfant qui suit un traitement et un enfant en bonne santé n’appellent pas la même décision, même sous le même toit.
Le rabais enfant vaut-il la peine ?
En valeur absolue, il reste faible : au maximum CHF 420.— par an pour la franchise la plus haute. C’est la contrepartie d’un risque lui aussi faible. La question n’est donc pas le montant du gain, mais la probabilité de le conserver.
Votre franchise est-elle encore la bonne ?
Un conseiller reprend votre prime actuelle et vos frais de l’an dernier, puis vous montre l’écart réel entre vos options.
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