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Franchise · · 3 min de lecture

Franchise 300 ou 2'500 : comment trancher

Les deux extrêmes de la grille sont les seuls choix vraiment intéressants. Voici le calcul qui permet de décider, au lieu de suivre une intuition.

Le rabais maximal est fixé par la loi

La plupart des articles s’arrêtent à « si vous êtes en bonne santé, prenez 2'500 ». C’est vague, et cela n’aide personne au moment de cocher une case. Le point d’équilibre est pourtant calculable, parce que le rabais de prime accordé pour une franchise à option est plafonné par le droit fédéral.

L’ordonnance limite la réduction à 70 % du risque supplémentaire que vous acceptez de porter. Pour la franchise la plus haute, ce risque vaut 2'500 − 300 = CHF 2'200.—, et le rabais annuel maximal est donc de CHF 1'540.—. Aucun assureur ne peut faire mieux, et la plupart font moins.

C’est ce plafond qui rend le calcul possible : on connaît la borne supérieure du gain, il ne reste qu’à la comparer au risque.

Le calcul, posé

Appelons C vos frais médicaux de l’année, et R votre rabais de prime réel — celui qui figure sur votre offre, pas le plafond légal.

  • Avec la franchise de 300.—, vous payez 300, puis 10 % du reste (quote-part plafonnée à 700).
  • Avec la franchise de 2'500.—, vous payez la totalité de C tant que C reste sous 2'500.

Tant que vos frais dépassent 300 sans atteindre 2'500, la franchise haute vous coûte 0,9 × (C − 300) de plus. Elle reste gagnante tant que ce surcoût reste inférieur à votre rabais R :

C < ; 300 + R ÷ 0,9

Avec le rabais maximal de 1'540 francs, cela donne C inférieur à environ CHF 2'000.—. Avec un rabais réel de 1'200 francs, le seuil descend à 1'633 francs. Le calcul se refait en dix secondes avec votre propre offre : c’est la seule manière d’avoir une réponse qui vous concerne.

Le seuil selon votre rabais réel

Frais médicaux annuels au-delà desquels la franchise à 2'500 devient perdante. Le rabais réel figure sur l’offre de votre assureur.
Rabais annuel accordéSeuil de basculeLecture
CHF 1'540.— (plafond légal)≈ CHF 2'010.—Le meilleur cas possible pour la franchise haute
CHF 1'300.—≈ CHF 1'744.—Rabais courant
CHF 1'100.—≈ CHF 1'522.—Le seuil se rapproche vite
CHF 900.—≈ CHF 1'300.—En dessous, la franchise haute ne se justifie plus guère

Calculs établis à partir de la franchise ordinaire de CHF 300.—, de la quote-part légale de 10 % et du plafond de rabais fixé par l’ordonnance.

La question à se poser avant le calcul

Avec une franchise de 2'500 francs, une mauvaise année vous coûte CHF 3'200.— hors hospitalisation : la franchise plus la quote-part plafonnée. Si cette somme vous mettrait en difficulté, le calcul de rentabilité ne se pose pas. La franchise haute est un pari que l’on ne prend qu’avec une réserve disponible.

Faire le calcul chez vous, en trois minutes

  • Reprenez vos décomptes de l’année écoulée et additionnez vos frais médicaux réels
  • Notez le rabais annuel entre la franchise 300 et la franchise 2'500 sur votre offre
  • Divisez ce rabais par 0,9, ajoutez 300 : vous avez votre seuil
  • Comparez ce seuil à vos frais de l’an dernier — et à ce qui est prévisible cette année
  • Vérifiez que vous pourriez absorber CHF 3'200.— dans une mauvaise année
Pour aller plus loin

Cet article approfondit un point précis. Le sujet complet est traité sur Quelle franchise choisir.

Questions fréquentes

Pourquoi ne parle-t-on jamais des franchises intermédiaires ?

Parce qu’elles sont rarement optimales. Le rabais accordé pour 500, 1'000, 1'500 ou 2'000 francs est proportionnellement moins avantageux que le saut direct de 300 à 2'500. Elles gardent du sens dans un seul cas : limiter son risque maximal tout en payant un peu moins qu’avec la franchise ordinaire.

Le rabais est-il le même chez tous les assureurs ?

Non, mais il est plafonné pour tous par la même règle. L’écart entre assureurs porte donc sur la part du plafond réellement accordée, jamais sur son dépassement.

Et si mes frais sont imprévisibles ?

C’est l’argument le plus solide en faveur de la franchise basse. Le calcul ci-dessous suppose que vous pouvez estimer vos frais. Si vous ne le pouvez pas — soins en cours, santé instable, budget serré — la franchise ordinaire achète de la tranquillité, et c’est une raison valable.

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Votre franchise est-elle encore la bonne ?

Un conseiller reprend votre prime actuelle et vos frais de l’an dernier, puis vous montre l’écart réel entre vos options.

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