Changer de franchise en restant chez sa caisse

Votre contrat d’assurance de base tient en deux variables : chez qui vous êtes assuré, et comment vous l’êtes — franchise et modèle. L’automne pousse à ne regarder que la première.

Or les prestations de l’assurance de base sont identiques chez tous les assureurs : la loi fédérale fixe le catalogue, personne n’y ajoute ni n’en retranche. Ce qui change d’un contrat à l’autre, c’est le prix. Et une part de ce prix ne dépend pas de votre caisse, mais de la configuration que vous avez choisie, souvent il y a plusieurs années, et jamais revue depuis.

Modifier cette configuration sans bouger de caisse ne demande aucun nouveau contrat, aucun formulaire d’affiliation, aucune question de santé. Votre numéro d’assuré ne change pas, votre carte d’assuré non plus, et il n’existe aucun risque de trou de couverture au 1er janvier. C’est pour cela que c’est souvent le premier réflexe utile — avant même de comparer.

C’est le point que presque personne n’écrit : la demande de changement de franchise obéit à la même échéance que la résiliation.

L’ordonnance fédérale sur l’assurance-maladie prévoit que la franchise à option est choisie pour une année civile et se modifie pour la fin de celle-ci. En pratique, votre demande doit être parvenue à votre caisse au plus tard le 30 novembre 2026 pour un effet au 1er janvier 2027. Comme pour la résiliation, c’est la date de réception qui compte, pas celle du dépôt à la poste.

Une nuance vaut d’être connue : certains assureurs se montrent plus souples pour une hausse de franchise, qui réduit leur exposition, que pour une baisse, qui l’augmente. Cette souplesse n’est pas un droit, elle n’est écrite nulle part, et elle ne se demande pas le 20 décembre. Traitez le 30 novembre comme une date ferme dans les deux sens.

L’erreur classique consiste à envoyer les deux courriers, ou à envoyer la demande de franchise avant d’avoir comparé. L’ordre qui évite les allers-retours est le suivant.

1. Vérifiez vos arriérés. Des primes d’assurance de base impayées bloquent une résiliation. Ce point est le seul qui peut demander des semaines à régler : traitez-le en premier.
2. Refaites le calcul de franchise avec vos frais de l’année écoulée et le rabais réel qui figure sur votre offre. Le seuil de bascule se calcule en trois minutes : voir franchise 300 ou 2'500.
3. Comparez ensuite les assureurs, avec la franchise que vous venez de retenir. Comparer à configuration inchangée fausse la lecture.
4. Puis, et seulement là, choisissez le courrier. Si vous restez : demande de franchise. Si vous partez : résiliation, et la franchise se coche sur le formulaire d’affiliation du nouvel assureur — aucun courrier de franchise à l’ancienne caisse.

Reste le cas de l’indécis. Rien n’interdit d’envoyer une résiliation avant le 30 novembre puis de se réaffilier chez la même caisse : l’assurance de base est soumise à l’obligation d’admission, aucun assureur ne peut refuser une adhésion. Mais cette manœuvre a un coût réel : un dossier d’affiliation complet à remonter, une confirmation écrite à obtenir avant le 31 décembre, et le risque de toucher par mégarde à des complémentaires souscrites chez le même assureur, qui n’obéissent pas aux mêmes règles d’admission.

D’abord, le foyer. Une famille n’a pas une franchise, elle en a une par assuré, et les grilles diffèrent : de 300 à 2'500 francs pour les adultes, de 0 à 600 francs pour les enfants. Une demande qui ne nomme qu’une personne ne modifie que celle-là.

Ensuite, la preuve. Envoyez en recommandé, gardez une copie datée, et exigez une confirmation écrite : sans elle, vous découvrirez l’erreur sur votre premier décompte de 2027, et il sera trop tard. Les erreurs qui invalident un courrier sont les mêmes dans les deux cas.