Semi-privée ou privée : ce qui change vraiment

Une hospitalisation est financée conjointement par votre canton et votre assureur de base, sur la base d’un forfait lié au diagnostic. Ce financement couvre l’intervention, les soins, le séjour et le suivi en division commune, dans un établissement figurant sur la liste de votre canton.

La complémentaire ne rachète donc pas des soins : elle rachète trois choses distinctes, qu’il est utile de séparer parce qu’elles ne se valent pas.

• Le confort du séjour : nombre de lits dans la chambre, calme, visites, restauration.
• Les honoraires du médecin cadre, facturés séparément lorsque vous êtes suivi par un chef de service ou un médecin agréé plutôt que par l’équipe de garde.
• La liberté géographique, c’est-à-dire la possibilité de choisir un établissement hors de la liste de votre canton pour une intervention planifiée.

La plupart des gens croient acheter la première. Ce sont les deux suivantes qui expliquent l’essentiel de l’écart de prime.

Une complémentaire hospitalisation n’est pas un contrat que l’on garde cinq ans. C’est un contrat que l’on garde quarante ans, et dont la prime suit l’âge. C’est là que se joue la vraie décision entre semi-privée et privée : non pas ce que vous pouvez payer aujourd’hui, mais ce que vous pourrez encore payer au moment où le besoin devient statistiquement probable.

Deux questions à poser avant de signer, et à faire répondre par écrit :

• La prime suit-elle l’âge atteint ou l’âge d’entrée ? Dans le premier cas, elle augmentera par paliers toute votre vie. Dans le second, elle est fixée à la souscription et évolue autrement.
• Quelle est la grille tarifaire complète par tranche d’âge ? Ce document existe. Il montre ce que le même contrat coûterait à 50, 60 et 70 ans, dans les conditions actuelles.

Sans cette grille, vous ne choisissez pas entre deux niveaux de couverture : vous choisissez entre deux primes d’aujourd’hui, ce qui n’est pas la même décision.

La complémentaire hospitalisation relève de la loi sur le contrat d’assurance, révisée au 1er janvier 2022. Cette révision a introduit des règles rarement mentionnées au moment de la signature, et qui pèsent pourtant sur la décision :

• un droit de révocation de quatorze jours après la conclusion du contrat, sans motif à donner ;
• un droit de résiliation ordinaire au plus tôt à la fin de la troisième année, même lorsque le contrat a été conclu pour une durée plus longue ;
• l'interdiction faite à l’assureur de résilier le contrat après un sinistre en assurance complémentaire à l’assurance-maladie sociale.

Le troisième point est le plus important : votre assureur ne peut pas vous congédier parce que vous avez été hospitalisé. C’est ce qui rend la complémentaire durable — à condition de la souscrire tant que le questionnaire de santé ne pose pas de problème.

Si vous envisagez de changer d’assureur pour votre complémentaire, l’ordre des opérations est le même que pour tout contrat soumis à un examen de santé : obtenez d’abord l’acceptation écrite du nouvel assureur, sans réserve, puis seulement résiliez l’ancien. Un refus après examen ne se rattrape pas, et une couverture perdue à 55 ans ne se retrouve pas.

Rien de tout cela ne concerne votre assurance de base, qui reste modifiable chaque année selon le calendrier de changement de caisse — la résiliation devant parvenir à votre caisse au plus tard le 30 novembre 2026.